Кредиты под покупку жилья

Содержание статьи:

1. Юридическая составляющая
2. Обязательства сторон по договору
3. О чем нужно знать должнику?

Юридическая составляющая

Действующее законодательство нашей страны определяет ипотекодателей как лица, оформляющие кредит на покупку недвижимого имущества. Иными словами, их можно считать должниками, ответственными за выполнение ипотечных обязательств перед банками-ипотекодержателями. Ипотека же определяется как обязательство по кредиту на приобретение одного или более объектов недвижимого имущества, право собственности или владения, которое находится в распоряжении ипотекодателя. Объектом ипотеки принимается выделенная часть имущества с оформленным правом собственности на часть недвижимости. Помимо всего прочего, ипотечный кредит представлен в двух видах: земельном или комбинированном. В качестве залога в первом варианте может использоваться лишь земельный участок, в то время как другой вариант позволяет закладывать не только землю, но и дом.

Основным документом, подтверждающим сотрудничество между одними или несколькими ипотекодателями и ипотекодержателями, является ипотечный договор. Данный документ должен состоять из нескольких основных условий, среди которых стоит выделить:

1. Сумму ипотеки, сроки и порядок погашения.

2. Полное или достаточное для определения объекта ипотеки описание.

3. Регистрационные данные недвижимого имущества.

Сумма ипотечного кредита зависит от решения кредитора, в качестве которого может выступать соответствующее финансовое учреждение.

Договором об ипотеке определяются процентные ставки, которые могут быть как фиксированными, так и плавающими. Помимо этого, документом определяется регулярность внесения платежей по основной сумме, а также процентов, начисляющихся за использование кредита.

Погашать задолженность можно классическим или аннуитетным способом.

• В первом варианте сумма обязательных платежей снижается по мере погашения задолженности,
• ануитетному же способу свойственны фиксированные суммы выплаты в течение всего срока ипотечного договора.

При возникновении ситуаций, приведших к изменениям стоимости ресурсов на рынках ссудного капитала, финансовые учреждения, являющиеся ипотекодержателями, имеют право обсудить с ипотекодателем изменения или дополнения к действующему ипотечному договору. Поправки вносятся в письменном виде, согласие должника подтверждается подписью нового варианта договора.

Каждый бизнес, в том числе и банковский, создаётся с целью получения определённой прибыли. В последнее время «жизнь в кредит» приобретает черты стиля жизни, что негативно сказывается на финансовом благосостоянии населения. Важно помнить, что прежде, чем решиться на оформление кредита или ипотеки, необходимо трезво оценить собственные финансовые возможности. Подписание ипотечного (или любого другого кредитного) договора актуально лишь в случаях, когда сумма погашения не будет превышать 20% от месячного семейного бюджета, в идеале же данный показатель должен колебаться в пределах 10-15% от месячной выручки.

К слову, финансовые учреждения могут отказать в выдаче кредита клиентам с негативной кредитной историей. Более того, для некоторых банков безупречная кредитная история намного важнее высокого уровня доходов. При этом львиную долю внимания ипотекодатели уделяют стабильности получения дохода.

Обязательства сторон по договору

Основным обязательством финансового учреждения является предоставление средств в размере, прописанном в договоре. Тем же документом определяются условия предоставления кредита. Помимо этого, сотрудники банка обязаны проверить платежеспособность потенциального заёмщика, в то время как человек, решившийся на оформление ипотеки, должен предоставить финансовому учреждению необходимые сведения, соблюдать целевое использование кредита, а также осуществлять погашение по кредиту и процентной ставке в сроки, установленные в договоре.

Нарушение положений документа, несвоевременная выплата или любое другое отклонение от пунктов договора наделяет банк правом потребовать досрочный возврат средств или частичное погашение займа.

О чём нужно знать должнику?

Нарушение обязательств со стороны ипотекодателя позволяет банку удовлетворять требования по кредитному обязательству посредством ипотечных взысканий по решению суда после соответствующего обращения. Тем не менее, решение спорных вопросов с участием судебных органов в нашей стране не является распространённой практикой. В большинстве случаев банки пользуются услугами частных юристов или юридических контор, направляя сотни судебных исков на имя проблемного должника. При этом выиграть время заёмщику поможет подача встречного иска о признании банка банкротом или инициация запроса от незаинтересованного лица о праве собственности на имущество.

Подавляющее количество финансовых учреждений предпочитает сотрудничать с исполнительными службами после оформления исполнительных надписей у нотариусов. Стоит отметить, что законная сила надписи сравнима с решением суда и позволяет обойти стороной затяжные судебные разбирательства.

Чтобы обезопасить себя от коллекторов или служб безопасности банка, необходимо помнить, что ипотекодержатель должен направить уведомление о нарушении условий договора, после чего, по истечении 30 дней, нотариус может дать надпись. Исходя из того, что большинство нотариусов не направляют нарушителям уведомлений, последние имеют право инициировать разбирательство о недействительности исполнительной надписи.

Помимо этого, заёмщик имеет право оспорить сумму займа, определяемого банком, тем самым лишая ипотекодержателя права отобрать недвижимость.

Заёмщик вправе потребовать пересмотр времени действия договора, подав запрос о пересмотре финального срока погашения, указав причину невозможности выплаты. Стоит отметить, что банки принимают положительное решение, а к действующему договору вносятся соответствующие коррективы.